12 年后，iPhone 终于「变成」了 POS 机

如果你不是从 iPhone 4 时代过来的智能机用户，你大概率不会知道这个设备的用处。

在智能机还存在 3.5mm 耳机接口的年代，很多外设厂商都想利用这个接口拓展手机的功能，而接入一个刷卡器将手机变成 POS 机，在当时可以说是移动支付的先驱。

随着时间的推移，人们已经开始遗忘刷卡器、遗忘 3.5mm 耳机接口，甚至渐渐遗忘「刷卡」这个行为，苹果却真的实现了这个古早的设想，将 iPhone「变成」了 POS 机。

2014 年，苹果首席首席执行官 Tim Cook 在 iPhone 6 发布会上公布苹果移动支付服务 Apple Pay 时，苹果就已向世界展现过它对金融领域的野心。

两年后，Tim Cook 在接受《日经亚洲评论》采访时直言：「我们希望成为推动无现金支付的催化剂，我们不认为消费者还会留恋现金」。

Apple Pay 的发展非常迅速，根据苹果的最新公告，目前美国超过 90% 的零售商都已接受 Apple Pay 作为付款方式。

从数据上看，Apple Pay 似乎在美国畅行无阻，但这有个大前提，那就是商家必须有一台像 POS 机等支持 NFC 近场通讯的终端设备，否则一「啪」即走的无现金支付体验将无从谈起。

即便像 Square Reader 等主流的 NFC 支付设备价格并不算昂贵，但这对一些小体量商户来说确实是一笔可观的额外硬件成本，这在很大程度上影响了商家推动无现金支付的积极性。

为了解决这个问题，苹果最近宣布推出一项新的功能「Tap to Pay（轻触支付）」，简单来说，iPhone 通过 Tap to Pay 便可化身 POS 机，只需要轻触 iPhone 便可以安全地接受无现金服务付款，苹果称这将为全美数百万商家提供服务。

和用于付款的 Apple Pay 不同，Tap to Pay 功能更多的是在帮助商家解决无现金结账的难题。

开通 Tap to Pay 功能后，商家不仅可以通过自己的 iPhone 接受顾客的 Apple Pay 付款，也同样接受无接触借记卡、信用卡以及数字钱包等支付方式，这是苹果在金融服务商的一次重要创新。

在方便之余，安全和隐私也非常重要，苹果表示 Tap to Pay 将采用与 Apple Pay 相同的安全加密技术，所有的交易记录都将采用加密处理，即便是苹果也不知道交易金额或者购买者是谁。

苹果负责 Apple Pay 和 Apple Wallet 的副总裁 Jennifer Bailey 认为，随着越来越多的消费者用数字钱包和信用卡进行非接触支付，Tap to Pay 的出现将为企业提供一种安全、私密和简单的方式来接受非接触式支付，并利用 iPhone 解锁一种新的结账体验。

通过与支付平台、应用开发商和支付平台的合作，我们正在使各种规模的企业，从个体户到大型零售商，比以往任何时候都更容易接受非接触式支付，并继续发展他们的业务。

在线支付平台 Stripe 将成为首个支持 Tap to Pay 的支付平台，并且很快将开放给其他第三方 App，同时苹果也宣布今年晚些时间美国的 Apple Store 也将支持 Tap to Pay 服务。

需要注意的是 Tap to Pay 服务目前只在美国开放，并且仅支持 iPhone XS 系列或者更新版本的 iPhone 设备。据彭博社的报道，苹果在 2020 年就已经开始了类似功能的研究，并且花了 1 亿美元收购加拿大支付公司 Mobeewave。

在 iPhone 之前，不少手机厂商也有过将手机「变成」POS 机的技术，例如被苹果收购的 Mobeewave 公司就曾与三星合作，帮助三星开发了 Pay Touch 系统，可以将 Galaxy S 系列等三星手机作为收款机使用。

华为也曾联手银联和拉卡拉为华为 Pay 推出过商家收款功能，顾客可以用手机闪付或者非接触式银行卡向开通了该功能的华为手机付款。

而随着苹果的加入，传统的「刷卡」支付将加速淘汰的节奏，而「碰卡」将取而代之成为银行卡支付新的标志动作。

在一些美剧或者美国电影中，每当主角需要花一笔巨款时，总会从钱包里甩向收银员出一张信用卡，当卡片刷过 POS 机，意味着又一个梦想成功落地。

不过在现实生活中，美国人不仅在花巨款的时候爱刷卡，面对日常的小额消费，美国人也爱用信用卡解决。

根据移动支付平台 Square 的统计，2019 年美国人在 20 美元以下的消费中使用信用卡的占比达 69%，这一数据相比 5 年前上升了近 10%，Square 认为美国人对信用卡小额支付的偏爱正在加速美国向无现金社会发展的进程。

与此同时，「刷卡」这一行为却在不断淡化。Square 的 2022 商业报告指出，29% 更愿意使用无接触式支付（包括移动钱包、非接触信用卡、二维码支付等），84% 的受访者认为无接触式支付让他们购物体验更加愉快，

而根据信用卡组织万事达统计的数据，2021 年第一季度相比上一年同期使用无接触支付技术的交易额增长了超过 50%，越来越多的消费者愿意尝试新的交易方式。

就像 EMV 芯片卡淘汰磁条卡一样，利用 NFC 无接触式支付也正在以一种更便利、更安全的方式取代传统的插卡支付，而最想要淘汰「刷卡」行为的，恰恰是信用卡商本身。

和苹果一样，信用卡组织很早就意识到真正阻碍银行卡无接触支付的不是 NFC 芯片，而是作为结账工具的 POS 机等终端设备。

昂贵的结账设备限制了无接触支付使用范围，为了解决这个问题，Visa 和 Mastercard 两大信用卡组织都盯上了用户的手机。

2020 年 Visa 和 Mastercard 都相继推出了「Tap on Phone」技术，以 VISA Tap to Phone 服务为例，商家只需要下载一个 VISA 推出的收款应用程序，就能够将手上的 Android 手机变成收款机，而不需要额外的硬件。

Visa 称 Visa Tap to Phone 服务采用了 Java 编写的定制内核，能够在任何支持 NFC 的 Android 设备上提供无接触式支付服务。

回顾手机支付的历史你会发现，12 年前 Square 希望用刷卡器「让每个人都可以接受信用卡付款」，而如今这个理念正在被信用卡组织和各大手机厂商们用 NFC 技术变为现实。

新一代的购物体验应该是个人化、无缝化、创新化的，更便利的无接触式支付方式带给了用户更及时的消费体验，这在线下交易变得珍贵的后疫情时代显得尤为重要，相信在苹果、三星以及信用卡服务商的推动作用下，「碰一碰」会取代刷卡或现金成为支付的新姿势。