不酷的革命，或许来得更真切

上周末跟 FastCompany 中国版的同仁聊天，他举了一个例子——我坚信这个例子他一定举过很多遍了——他讲的是 8 个金矿主与 1 个博士生的关系。

有 8 位金矿主，小学文化水平，混迹社会多年，敢闯敢拼，成为了金矿主。不过由于他们没文化，财务管理一塌糊涂，一会儿这人借 500 万，一会儿那人看不顺眼又支 500 万，这样进进出出，加上公司收益的变化、分红的变化、股权的变化等等，最后变成了一笔糊涂账，谁都不服谁。

一位博士生来了，这是一个与三教九流人物都打得来交道的博士生，由是他混入了这 8 位金矿主。他看到了财务管理的乱象，打开电脑，在一张表格上，跟每个人核对：一行表格填上启动资金投入了多少，一行表格填上支取过多少，一行填上分红了多少，又一行填上公司收入多少……最终计算出每个人的资本。8 个金矿主一看，神了，争吵了多年纠缠不清楚的事儿，一张表格上就算清楚了。于是这些金矿主要出让股权的时候，都找这个博士生，他们服他。博士生最终拥有了金矿。

“科技” 改变生活，就是一张 Excel 表格的事儿。这类普世科技，FastCompany 杂志上有很多类似的故事，所以这个故事很适合描绘 FastCompany 做的事情。

在昨天 MAE（亚洲移动通信博览会）一个 “移动改变亚洲” 的论坛上，SAP 带来的几个案例，也说明了移动通信要改变生活是多么容易。他谈的是移动与金融之间的故事，来自于亚洲的孟加拉国、印度尼西亚、巴基斯坦、非洲国家。

拿孟加拉国举例，该国人口 1.6 亿，13% 拥有银行帐户，45% 为手机用户。荷孟银行（Dutch-Bangla Bank Ltd., DBBL）是孟加拉国第二大银行，它拥有 190 万客户，1750 个 ATM 机，网上银行用户仅有 5.2 万人，网银使用率为 2.7%。这样一个 “畸形” 结构，商业机会在哪里？明眼人看出来了——手机！45% 的手机大部分都不是智能手机，那么还有机会吗？——基于短信的 SMS 银行。如果能够开发出来基于短信界面的银行系统，那么这将极大地便利人们使用 “网上银行”（基于移动网络运营商的移动网络），也将扩大这些商业银行的客户。

（孟加拉国、印度尼西亚、巴基斯坦、非洲的移动银行示范案例）

SAP 即着力于提供这样的软件解决方案。这也是其移动业务负责人 Sanjay Poonen 多番提到的要成为 “企业移动移动领域的苹果” 的着力点：完全基于移动平台提供服务，甚至是 SMS 这样的原始平台。原始平台用户基数大，SAP 才敢说 2015 年要获得 10 亿用户。比如 SAP 支援下的 DBBL 移动银行项目，启动一年后就帮助银行拓展了 100 万个银行帐户，DBBL 计划在未来为全国人口的一半即 8000 万人提供移动银行服务，这些人可能都不知道银行是什么样子，但他们都在使用手机。

SAP 移动解决方案的总监 George Neo 还举到标准银行在非洲做的事情、巴基斯坦最大银行 HBL Express 在巴基斯坦做的事情、CIMB 在印度尼西亚做的事情，都是基于手机这样的移动平台，方便人们享受银行开卡、取款、转账等等服务。只是在环节中增加了一个 “代理人” 角色，由代理人负责开卡、授权转账和通知。而在印尼，一则电视广告中出现这样一幅画面：年轻人被台风刮起，身上衣服都被刮光了，只剩下一部手机，年轻人打电话让朋友把钱转到手机上，拿手机到银行 ATM 就可以取款了。这就是在印尼刚刚启动的移动银行业务，帮助穷人和年轻人。

类似案例，解决了银行很大一个痛楚：开设一家银行分行成本高达几千万元，受地域、商圈、交通的限制，还有运营的成本，包括发卡成本、人力成本等。这些因素注定银行在地域上拓展用户成本高昂。但手机银行却几乎没有成本（当然，跟 SAP 类似公司购买与维护软件是需要成本），全球范围内手机普及率是非常高的，不用怀疑用户基数的问题。这样，问题的焦点就由 “如何拓展用户” 变成了 “如何包容更多用户”。

与 SAP 同台演讲的 Telefonica 美国区 CEO 马塞洛·卡普托（Marcelo Caputo）提供了一组数据，在他们对 27 个国家的几万名 84 年至 95 年出生的 “千禧年一代” 青少年作的涵盖 190 个问题的大规模调查中，显示 90% 的调查者在 7×24 小时内，都不会离开自己的手机 1 米。这意味着手机在年轻人人群中，不仅具有极高的普及率（中国 93% 受调查者称拥有智能手机），而且具有极强的粘性。对于银行机构来说，就像 Excel 表格对于金矿主的影响一样，基于 SMS 平台的移动银行也许就是一场 “革命”，这种变革一点都不酷，但真真切切地是——移动改变生活。