手机钱包化 — 漫谈移动支付
随着智能手机的普及，移动支付领域也开始快速发展，以手机为中心，尽量简化支付手续的移动支付公司大量涌现，这将是未来几年内非常火热的一个领域。
这其中，不同的公司走了不同的道路，有些传统，有些激进，不过归根结底，还是以方便商家为目的，利用自己的平台，把原来信用卡公司收取的费用转移到自己荷包里来。对于很多之前只收现金的商家来说（比如广大中国餐馆），这扩展了自己的支付方式，也避免了与信用卡公司扯皮的麻烦，对生意本身很有好处。
先提一句，我这里所说的移动支付，包含两方面的含义，一方面是用手机直接支付；另一方面是把手机作为刷卡器使用，但仍然是用信用卡支付。下面，先来理一下近几年出现的较有代表性的移动支付方式：
传统方式，需要人工、或者机器输入卡号，以 iOS 平台上的 Gopayment 以及 Credit Card Terminal 为代表：
这个方案非常直接，无非是把刷卡机器换成手机，但该有的手续还是一点没少，而且手动输入 16 位卡号非常麻烦，可如果增添特别的刷卡机器，那又是一笔额外支出，对于消费者来说，这跟之前的状态没有区别。
这样的应用其实还是由之前的支付方案提供者推出，收费方面主要是月费以及单笔交易费用，比如以上的 Credit Card Terminal，其收费状况是这样的：
单月 25 美元月费，单笔费用为 0.24 美元再加上一定比例的抽成（比例按照商家的级别而定）。从费用本身来说，并不比直接 Visa、Master 等信用卡公司收取的费用低（北美一般是 2%），但考虑到这是唯一需要支付的费用，没有信用卡公司那边各种乱七八糟的收费名目，总得来看还是比较合算的。
创新读卡设备的 Square：
去年我们就曾经报道过这个很有创意的移动支付公司：
Square 的技术实现很聪明。这个四四方方的读卡器把信用卡磁条的信息转换成音频，然后 iPhone，Android 的 Square 应用会把音频再转换成数字信息，然后把这些付款信息用加密的方式传输到服务器端，服务器端然后返回刷卡是否成功的信息。
Square 的硬件成本极低，完全是在免费发放，而且由于采用了 3.5mm 音频接口，适应面非常广，可以支持几乎任何一台智能手机。在过去的一年里，Square 也有了不少进展，它募集到的资金总额已经上升到 3750 万美元，而合作的商家数目，也以每月三万到五万家的速度快速增长。
最近 Square 为了增强竞争力，免去了原来为 0.15 美元的单笔交易费用，这对于 10 美元以下的小额交易来说很有意义，现在商家只需要支付 2.75% 的抽成。它的收费策略非常简单，远比上面那些传统方式的收费模式简单，现在免去了固定的交易费用，Square 的发展速度想必又会有不小的提升。
手机内置 NFC 芯片：
这是前途最远大，也是普及起来最为困难的方式。有几种类型，比较原始的是富国银行（Wells Fargo）配合 Visa 提供 Visa PayWave，利用特制 minisd 卡，以及 iPhone 的特殊外壳进行支付，但老实说个人觉得纯粹是多此一举，信用卡本身内置 NFC 的已经大把，反正都需要特定设备，掏出手机跟掏出钱包刷一下能有多少区别？
比较高端的是运营商直接在手机内置 NFC，通过运营商自己的支付系统运营，也就是说基本上没信用卡公司什么事了。但到目前为止，大面积普及这种方式的只有日本 — 这个把通信市场封闭起来自己玩了几十年的国家。
我们之前也报道过 DoCoMo 的手机钱包：
日本人几乎生活在一个封闭的世界里，嗯，是的。他们才不在乎其他国家的人用什么手机呢。在日本，手机是钱包，是秘书，是教练，是一切。
这种途径对于用户来说，自然是无比方便，运营商也得到了大量的实惠，这样的地位和利益，没有人不眼红，昨天运营商联盟宣布要制定并推广 NFC 的统一标准就表现了这一点。
在我看来，这个技术的推广需要很长的时间，改造大量基础设施对于日本来说可能不是问题，但对美国这样幅员辽阔的大国来说，就不是十年八年能完成的艰巨任务了。
而且由于 NFC 目前存在着多方争夺的局面，信用卡联盟、运营商、手机制造商各有各的利益，而且没有任何一方占据绝对优势，这对普及造成了很大的障碍，各方面的扯皮很难说会持续多久。想要实现日本人的支付方式？还有得等。
未来？
智能手机的普及已经是大势所趋，其所承担的功能也将日益增多，移动支付是其中不可缺少的一员。NFC 当然是未来之星，但类似 Square 这样仍然基于信用卡的创新应用还会长时间存在下去，并不断发展，这个行业的中心在于平台，在于商家，谁能先一步占领商家的柜台，谁就能拥有最大的话语权，甚至催生出 Visa、Master 这种级别的巨头。
不过对于国内用户来说，我想暂时还不用考虑太多，各银行跟支付宝的大爷们未来十年八年内假如能搞定 “简单实用的” 跨平台及多浏览器网络支付的话，也许能再用个十年八年把 “中国特色” 的移动支付在实体商家中推广出去。
Via：Venturebeat, innerfence
