Apple Pay 上线一周年：巨头新业务的苦与乐

2014 年 10 月 20 日，苹果旗下的移动支付业务 Apple Pay 正式上线。如今 Apple Pay 已经在美国和欧洲为主的地区运行近一年，凭借苹果生态链的影响力，帮助苹果在移动支付市场上取得了一个不错的地位。

然而移动支付对于苹果来说是一个彻头彻尾的新业务，这个市场的游戏规则受到政府部门以及金融巨头的控制，所以苹果在过去的一年里也碰到了很多困难。

好消息：正在按部就班地建立领先地位

面对大量的竞争对手

（图片来自：GearOpen）

在 2015 年初的 MWC 大会上，三星发布了自家收购移动支付公司 LoopPay 后的新业务——Samsung Pay，Google 也宣布在研发新的 Android Pay 框架。纵观整个移动支付市场，能够称得上规模化应用的品牌除了 Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay 以外，还有我们耳熟能详的 Square, Paypal，以及移动支付网络联盟 MCX 发布移动支付工具 CurrentC。而在 Apple Pay 尚未进入的中国，已经形成了支付宝、微信支付双雄争霸的局面。

如此火热的竞争局面对于 Apple Pay 其实是非常大的利好消息。这些移动支付工具在过去的一年中通过快速渗透，不断地教育消费者和零售商，当用户对移动支付服务产生依赖和信任后，苹果就可以更加方便地通过搭载 NFC 功能的 iPhone 普及 Apple Pay。

基础设施更加完善

TechCrunch 的报道中提到，在 Apple Pay 刚发布的时候，只有 12% 的 iPhone 用户能够使用 Apple Pay，因为该功能仅仅运行在有 NFC 芯片的 iPhone 6（Plus）上。而在今年 iPhone 6s（Plus）发布后，这一比例上升至 47%。

在过去的一年中，苹果也积极地说服各类型的零售商接受 Apple Pay，并提供对应的终端设备。相比 iBeacon，Apple Pay 的部署更加简单。无论是用户端还是企业端，Apple Pay 第一年的发展都可谓是取得了不小的进步。

更多金融机构的支持

（图片来自：The Verge）

苹果官方数据表明，现在共有包括美国银行、富国银行等金融业巨头在内超过 400 家金融机构支持 Apple Pay。而在中国，国行版 iPhone 6s（Plus）可能采用了与海外版本不同的恩智浦 NFC 芯片，支持银联 PBOC 3.0 闪付标准，若该消息是真实的话，Apple Pay 又将会得到中国银联的支持。

虽然获得巨头支持，与消费者和零售商是否为 Apple Pay 买账并没有关联，但是在获得金融机构支持后，能否成功说服用户和零售商就要看苹果自己的努力是否到位了。

发展迅速

在接受采访时，万事达的 Ed McLaughlin 表示：

我们看到了这一业务强劲的发展势头，不过技术的进步还是需要一些时间。

万事达分别占据了信用卡市场和借记卡市场 23%、30% 的交易量，所以 Ed McLaughlin 的说法有一定的参考价值。

坏消息：苹果还有不少的坑要填

用户黏性不足

Apple Pay 的用户数量仍然在不断地增长中，但是不少人却没有坚持使用。根据 PYMNTS 的调查，从 5 月到 6 月，愿意 “尽一切可能使用 Apple Pay” 的用户比例从 48% 降低至 33%，“几乎不考虑” 使用 Apple Pay 的用户比例从 17% 上升至 23%。

这种状况也跟竞争对手的发展有关系。如果 Apple Pay 接下来要进军中国市场，当面对财大气粗，善于营销的支付宝和微信支付时，Apple Pay 很可能也会面对同样的困难——用户数量多，但没有黏性。

大型零售商自立门户

（图片来自：MBLM）

前面曾经提到移动支付网络联盟 MCX 发布移动支付工具 CurrentC。MCX 全称 Merchant Customer Exchange，由沃尔玛、7-eleven、GAP、埃克森美孚、壳牌等企业组成。CurrentC 没有采用 NFC 技术，这使得所有智能手机理论上都可以使用 CurrentC 的服务，而且零售商还会为 CurrentC 用户提供额外的折扣补贴。

尽管线下零售商的业绩增长不如从前，现在支持 CurrentC 的门店数量也很少，但是当这些大财团联合起来进攻移动支付市场，并把 Apple Pay 排除在自己门店之外时，他们的力量不容忽视。

欧洲渗透率较低，且未能进入中国市场

欧洲信用卡发行方向支付网络缴纳的手续费比例大约在 0.5%，而苹果缴纳的比例仅仅是 0.15%，这导致了欧洲不少金融机构拒绝加入 Apple Pay。

在中国市场的缺席更是 Apple Pay 的一大痛点。刚好在过去的一年里，支付宝、微信支付都经历了非常大规模的增长，中国的移动支付市场几乎没有新品牌进入的空间。即使 Apple Pay 得到了银联的授权成功进入中国市场，恐怕也只很难有令人满意的产出。

Apple Pay 志向高远，但也暗藏危机

Apple Pay 有一些非常不错的数据，其用户体验也能排在市场前列，但是用户的反馈以及美国本土以外市场的发展都不理想。虽然苹果想把 Apple Pay 借助销量巨大的 iPhone 渗透到市场的每个角落，但是如何说服用户选择自己的服务，而非在 App Store 上能找到的其他应用，这对苹果来说难度不小。

如果 iPhone 6s（Plus）支持银联闪付的传言成真，在接下来的一年里，在中国市场打基础或许将成为苹果内部的重要议题。

题图来自：福布斯